Определение ломбарда
Трансформация экономической системы любой страны предполагает ин-ституционализацию и одновременно развитие кредитной системы. Сейчас кредитный сектор России представлен преимущественно банковской системой, что является сравнительно развитой. Другая структурная составляющая — небанковские финансово-кредитные учреждения — начала активно развиваться не так давно. Однако, несмотря на положительные тенденции в развитых этих учреждений, следует отметить еще сравнительно низкий уровень их капитализации, а это может привести к тому, что их вытеснят с рынка непосредственно банковские учреждения. При таких условиях небанковские финансово-кредитные учреждения могут занять определенные ниши на рынке, особенно в условиях финансового кризиса, и предоставлять ряд услуг, которые не предоставляют банки, создавая тем самым им конкуренцию, улучшая функционирование не только кредитной системы, но и национальной экономики в целом. Поэтому исследование особенностей деятельности небанковских финансово-кредитных целом и ломбардов частности вызвано как насущными проблемами практики, так и влиянием финансового кризиса на деятельность банковских учреждений. Это и предопределяет актуальность данной темы.
Обязательства ломбардов
Ломбард обязан:
— принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;
— немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условия договора;
— платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;
— страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором.
Особенности работы ломбардов
Российские ломбарды работают только с физическими лицами. Деньги выдают под залог изделий из драгоценных металлов и камней, бытовой техники, реже — автомобилей, недвижимости и ценных бумаг. Залог ростовщики оценивают самостоятельно, потому зачастую существенно занижают ее стоимость: в среднем ломбарды дают за товар на 30-50% меньше его рыночной цены.
Бытовую технику оценивают исходя из модели, наличия гарантии, даты выпуска, исправности и внешнего вида. Старую технику (свыше 3 лет со дня изготовления) в ломбарде могут не взять, поскольку принимают только ликвидный товар, который легко перепродать. Если техника новая, кредит выдадут в размере максимум 80% оценочной стоимости товара.
Срок кредитования в ломбардах — от нескольких дней (драгоценности, мобильные телефоны) до нескольких месяцев (драгоценности, крупная бытовая техника). Полугодовые кредиты выдают только под залог недвижимости или автомобиля.
Партнеры ломбардов
В то время как большинство финансовых рынков переживают трудные времена, ломбарды демонстрируют впечатляющие результаты.
Об этом свидетельствует, в частности, отчет Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг об итогах деятельности ломбардов в России в первом полугодии 2009 г. Так, отмечается увеличение объема кредитования ломбардами до 6500 млн. руб., или на 50,1% по сравнению с первым полугодием предыдущего года. Судя по всему, население гораздо активнее пользуется услугами ломбардов именно в периоды нестабильной экономической ситуации в стране. Собственно, представители ломбардов и не скрывают, что их услуги в первую очередь и ориентированы на тех, кто испытывает временные финансовые трудности и требует сравнительно небольшого краткосрочного кредита. Так, по состоянию на 30 июня 2009 ломбарды выдали 3662 тыс. кредитов, тогда как на аналогичную дату 2008 г. — 2,693 млн. С расширением поля деятельности увеличилось и количество игроков на рынке. В частности, в январе-июне 2009 регулятор внес в Госреестр финансовых учреждений 232 ломбарда, а вывел из него — 16. В целом, на 30. 06. 2009 г. на рынке было зарегистрировано 1330 ломбардов.
