Нельзя сказать, что рынок растет без осложнений. В последнее время ломбарды часто соглашаются на снижение процентных ставок по кредитам и увеличение залоговой стоимости золота, что свидетельствует об усилении конкурентной борьбы между участниками рынка.
Однако кредиты дешевеют во всех ломбардах. Очевидно, что демпинг могут себе позволить далеко не все участники рынка. Так, в ломбардах можно встретить условия, по которым кредит предоставляют под 0,3%, 0,7%, а иногда и под 0,9% в день. В пересчете на годовые ставки можно получить от 110% годовых, что совпадает с действующими ставками по банковскому потребительскому кредитованию, до 300% и более. По данным Госфинуслуг, в I квартале 2009 г. средневзвешенная годовая процентная ставка по кредитам ломбардов составляла 189,35% годовых, или около 0,5% в день.
Отчетность ломбардов свидетельствует, что у них растет дебиторская задолженность. Так, по сравнению с первым полугодием 2008 г., задолженность по начисленным по кредитам процентным выплатам выросла на 135,6%, до 24,9 млн руб., а по предоставленным кредитам — на 33,8%, до 980,3 млн. руб. О том, что заемщики ломбардов не всегда способны вернуть кредит, свидетельствует и тот факт, что в первом полугодии 2009 г. на 90,3% увеличился объем кредитов, погашенных за счет залогового имущества. Несмотря на то, что многие заемщики предпочитают оставлять залог без выкупа, ломбарды постепенно увеличивают размер кредитов, которые выдают. Если в 2007 г. средний размер кредита составлял 1223,4 руб., то сейчас этот показатель равен 2546,2 руб. С началом финансового кризиса на рынке ломбардов незначительно сократился средний размер кредита, но уже в течение первой половины 2009 г. данный показатель вернулся к уровню сентября 2008.
Анализ предложений на рынке ломбардов свидетельствует о том, что последние начинают конкурировать не только с помощью цен и размеров кредита. Многие участники рынка активно внедряют технологии, ранее широко применяли на банковском рынке. Теперь при получении ссуды клиентам часто предлагают дисконтные карты, позволяющие снизить ставку при повторном обращении в ломбард, а также, например, получить большую сумму под залог 1 г золота. Все более сложными становятся и тарифные планы ломбардов, в которых начинают учитывать размер кредита, срок возможного погашения, историю заимствований клиента и многие другие факторы. Иными словами, ломбарды стремятся стимулировать заимствования клиентов.
Если говорить о конкурентных преимуществах ломбардов над банками, то следует отметить, что основным недостатком ломбардов является плохая репутация, ведь их часто связывают с криминальным сектором. Недоверие со стороны населения сильно влияет на объемы деятельности данных кредитных институтов. Среди конкурентных преимуществ ломбардов стоит выделить следующие: быстрое предоставление краткосрочных небольших кредитов на срочные нужды; менее рискованная, чем у банков, деятельность; гибкий график работы, например, в отличие от банков, ломбарды работают в выходные. Конечно, ломбарды по объемам операций не могут существенно конкурировать с банками, но на рынке потребительского кредитования они достаточно эффективными посредниками.
Несмотря на сравнительно позитивные тенденции, в деятельности ломбардов в современных условиях следует выделить ряд проблем, требующих решения для дальнейшего совершенствования их работы и укрепление позиций на рынке финансовых услуг. К ним необходимо отнести:
— формирования координированной государственной политики в сфере регулирования работы ломбардов, что предполагало бы объединение государственных органов в единый мегарегулятор с целью исключения дублирования функций различных регуляторов, полномочий при принятии решений, уменьшение риска потери эффективности надзора;
— принятие пакета соответствующих законодательных документов, на основании которых осуществляют деятельность и лицензирования ломбардов, в частности принятие Закона «О ломбарде»
— создания системы защиты клиентов ломбардов. Учитывая изложенное можно сделать вывод, что в условиях финансового кризиса ломбарды, активизировав свою деятельность, создают серьезную конкуренцию банковским учреждениям именно в сфере кредитования физических лиц. Они имеют соответственно ряд преимуществ. Это и скорость получения кредита, по сравнению с банками, простота, способность быстро реагировать на потребности клиентов. Однако они не способны полностью вытеснить банковские учреждения с данного сегмента банковских услуг.
