Ссудосберегательные учреждения

Деятельность сберегательных институтов США направлена, прежде всего, на привлечение денежных средств в форме депозитных вкладов и размещение этих средств посредством предоставления потребительских кредитов и ипотечных кредитов на приобретение и строительство недвижимости. Сберегательные институты США можно разделить на три вида: ссудосберегательные ассоциации, сберегательные учреждения и кредитные союзы.

Ссудосберегательные ассоциации. Ссудосберегательные ассоциации (С.а.) — разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупок (потребительским кредитованием) и строительства жилых домов. В США насчитывается около 5 тыс. ссудосберегательных ассоциаций и примерно столько же их отделений. Все ссудосберегательные ассоциации зарегистрированы как юридические лица на федеральном или штатном уровне. Основной источник средств С.а. — привлечение вкладов населения на различные виды счетов. Основной вид активных операций — кредитование на длительные сроки (до 25 лет) жилищного строительства и покупок домов, как правило, по плавающим процентным ставкам. Обеспечением кредита служит ипотека (недвижимость). Привлечение вкладов населения С.а. осуществляют, в основном, в форме срочных депозитов.

Впервые С.а. были организованы в середине XIX века группой физических лиц, желающих приобрести недвижимость, но не имеющих на это достаточно денежных средств. Члены группы объединили свои сбережения вместе и выдали их в форме кредитов нескольким членам своей группы. По мере того как первые заемщики расплачивались по своим кредитам, появилась возможность кредитования других членов группы. По такой схеме развивались все первые С.а. Для того чтобы лучше представить механизм функционирования С.а., рассмотрим ее типичный баланс.

Как можно заметить из баланса С.а., США не стремятся привлекать депозиты, по которым можно выписывать чеки, так как для этого требуется поддержание хорошей ликвидности. Деятельность С.а. во многом зависит от уровня процентных ставок в стране. При заметном росте уровня процентных ставок многие вкладчики С.а. могут начать снимать досрочно денежные средства со своих депозитных счетов, что потребует значительных дополнительных средств или срочной продажи ликвидных активов. Именно поэтому в периоды резкого изменения процентных ставок в США ссудосберегательные ассоциации испытывали серьезные трудности. По своей величине С.а. значительно меньше коммерческих банков. Очень часто С.а. действуют в составе какой-либо банковской холдинговой компании, так как законы многих штатов США не запрещают открытие более чем одного филиала ссудосберегательной ассоциации.

Сберегательные учреждения. Деятельность сберегательных учреждений (С.у.) очень похожа на деятельность ссудосберегательных ассоциаций. Основным источником ресурсов С.у. являются срочные депозиты, которые С.у. затем размещают в форме ипотечных кредитов. С.у. также занимаются привлечением депозитов, по которым можно выписывать чеки, и сберегательных вкладов. В последнее время популярность С.у. в США значительно снизилась. Произошло это главным образом из-за неравномерного регионального размещения С.у. Большинство С.у. расположено в северных центрально-восточных штатах страны. Сберегательные учреждения также являются одними из самых старых финансовых посредников в стране. С.у. начали функционировать в 1816г.