Страхование

Страховые компании в России

Страхование в России осуществляется в добровольной и обязательной формах. В настоящий момент страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании». Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. К ее функциям относятся: выдача лицензии на осуществление страховой деятельности, контроль за страховой деятельностью, установление правил формирования и размещения страховых резервов, разработка различных нормативных документов. В России особо сильно наблюдается тенденция развития обязательных видов страхования. С 1993 г. до настоящего времени доля премий по обязательному страхованию увеличилась более чем в три раза. В I квартале 1999 г. доля премий по обязательным видам страхования составила около 38% в совокупном объеме страховых премий. Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Объектами страхования могут быть имущественные интересы:

— связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

— связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

— связанные с возмещением страхователям причиненного им вреда личности или имуществу юридического или физического лица.

Наиболее популярными видами страхования в России являются добровольное и обязательное медицинское страхование, доля взносов по которым в совокупном объеме страховых премий достигла в настоящее время 32%. Наиболее быстро в составе добровольного страхования увеличивается имущественное страхование (рост страховой премии на 75%, ее доля в общей сумме по всем видам страхования — около 20%). Данные показатели говорят о росте страховых услуг в предпринимательской сфере.

Накопительное страхование

  1. Защита своего будущего (создание пенсионных накоплении). Эти программы очень консервативны, поскольку во всех развитых странах страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в рисковые инструменты. Как правило, страховые компании дают своим клиентам гарантии сохранности капитала и обеспечивают получение клиентом минимальной доходности, а это наиболее важное условие консервативного инвестирования.
  2. Защита своих близких (страхование жизни кормильца). Программы накопительного страхования предоставляют своим клиентам страховую защиту — страхование жизни и страхование потери трудоспособности.

Кроме того, программа накопительного страхования — это действительно план. И он может быть очень эффективным для тех людей, которые плохо контролируют свои денежные потоки, поскольку каждый год (или месяц, квартал) страховая компания напоминает своим клиентам, что пришел срок сделать очередной взнос на свой счет. Таким образом, клиент страховой компании исправно минимум один раз в год платит самому себе. что не всегда удается делать очень многим.

Клиент заполняет заявление, в котором указывает (в различных компаниях формы заявлений и условия программ могут быть разными):

— размер ежегодного (ежемесячного, ежеквартального) взноса, который он будет делать на свой счет в компании; суммы ежегодного взноса могут быть самыми разными — от одной тысячи долларов в год до сотен тысяч.

Страхование от несчастных случаев

Как и ссудосберегательные ассоциации, первые компании по страхованию жизни являлись собственностью своих клиентов (страхователей). Но впоследствии они стали создаваться в форме закрытых акционерных обществ. К 1999 г. насчитывалось около 2100 таких страховых компаний. В начале 1990-х годов многие компании по страхованию жизни стали испытывать серьезные финансовые затруднения. Причиной такого явления было резкое изменение уровня процентных ставок в стране. Страховые компании львиную долю своих средств инвестировали в долгосрочные проекты, такие как корпоративные облигации и ипотечные кредиты.

В отличие от ссудосберегательных ассоциаций и банков привлеченные средства компаний по страхованию жизни также носили долгосрочный характер. Поэтому они не понесли больших финансовых потерь в период резкого увеличения уровня процентных ставок в стране (начало 1970-х — конец 80-х годов). Однако компании по страхованию жизни понесли огромные  потери в период снижения ставок по кредитам на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов). Кроме того, многие страховые компании строили свой инвестиционный портфель на облигациях с высокой степенью риска, цены на которые также резко упали в конце 1980-х годов.

В результате таких неблагоприятных изменений многие вкладчики стали рассматривать деятельность страховых компаний как очень рискованную и перестали доверять свои средства этим финансовым посредникам. Страховые компании вынуждены были пойти на уступки, в частности, многие из них дали страхователям право досрочно, часто без предварительного уведомления, расторгать страховой договор с компанией. В отличие от вкладчиков банков вклады (страховые полисы) страхователей не гарантировались федеральными страховыми фондами, хотя очень часто страховые фонды штатов оказывали финансовую поддержку местным страховым компаниям в периоды их финансовой нестабильности с целью защиты интересов вкладчиков (страхователей).